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    2016辽宁省考时政热点:切忌以甩锅心态应对坏账问题

    2016-06-30 09:52 辽宁人事考试网 http://ln.huatu.com/ 文章来源:辽宁华图


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      近日,央行发布了《中国金融稳定报告(2016)》,对2015年我国金融体系的稳健性状况进行了全面评估。报告指出,2015年我国金融业运行总体稳健,但资产质量下行压力继续加大,值得关注。

      所谓资产质量下行压力,指的是近年来银行不良贷款规模的快速增长,即坏账问题。根据报告,截至2015年末,银行业金融机构不良贷款余额1.96万亿,不良贷款率1.94%。其中商业银行不良贷款余额1.27万亿,比上年末增加4319亿。其实,在4月底16家上市银行年报公布完毕之时,坏账问题已十分突出,其整体不良贷款余额合计高达9942.02亿元,其中农业银行、招商银行的不良贷款增幅超过了60%,同时,不良贷款率也在同步上升,截至去年末,上市银行平均不良贷款率为1.47%,15家银行都出现了比率上升,农业银行更是突破了2%达到了2.39%。不良余额和比率双升,无论对银行或整体经济而言,如何处理银行坏账都已经是个迫在眉睫的问题。

      坏账的积攒,归根结底是投资拉动经济的模式导致的问题之一。当粗放型的发展方式难以为继,没有以正面积极的方式去转变经济结构、实施市场改革,而是以投资重新拉动经济,用新的泡沫稀释旧的泡沫,让新的产能掩盖旧的过剩产能,于是风险不断累积、结构调整的时间被拖长,当没有新的泡沫可以形成、新产能也变得过剩的时候,结构性问题就进一步加重了。无力转型、供需错位还在不断生产过剩的产品,企业的资金自然更加紧张,无法偿还的贷款就成了不良贷款,产生坏账,而贷款给这些企业的风险随之扩大,信贷收紧,实体经济更为受挫,从而陷入恶性循环。

      坏账,就是结构性经济问题在金融系统的直接反映,当坏账累积银行无力支撑从而影响信贷甚至整个银行业务的时候,这些负面影响将以更骇人的姿态反噬实体经济。因此,不良贷款双升攀高,不只是银行才需要考虑的烦恼,而是需要各方配合,减缓眼下可能的风险和冲击,并通过结构性改革来根治的问题。

      当然,不良双升,最直接的利益相关者还是银行,银行为保利润会拼尽全力减低坏账率。将信贷员变成催收员上阵要账,甚至要不回债连离职都不允许,这些都是最基本的手段,更有甚者会进行不良资产的收益权转让或不良资产证券化,前者债权依然在银行身上,只是把收益转让出去了,而后者是把这些不良资产都打包做成金融衍生品债权和收益权一并转手卖给别人。在我国,不良资产收益权转让是不允许给个人投资者的,而有些银行却私自接入了自家的理财产品,这是绝对违规的危险行为。至于不良资产证券化,需要作出非常严格的风险评估,否则很容易引发危机,毕竟它是可以卖给个人投资者的,而且是包括债权一起转让,一旦出事影响会非常广泛,2008年美国次贷危机就是这样产生的。

      实际上,不良资产权益转让或证券化都不是洪水猛兽,用好了也是解决坏账问题的一道良方。其实,不良资产并不是全部都不会再产生收益了,有些是长期资本价值还在只是资金链出现危机而导致的,只有将不同的资产状况甄别并标示出来,对它们进行标准的评级,核定哪些能够做资产证券化产品,并据此定价,才有可能防范风险并缓解坏账问题。此前出台的银监会“82号文”规定不能将不良资产藏于表外、不能用自家理财接盘以及不准将收益权转让给个人投资者,就是针对坏账问题作出的审慎监管。

      不良贷款的攀高是个必须重视的问题,银监会一方面披露近两年核销了2万亿坏账,一方面着手筹备不良资产收益权转让试点,显示解决坏账问题并非只追求表面效果。只是,在不良贷款的高企之下,切忌找人“接盘”的甩锅心态,因其或将酿成更大危机。消化坏账是需要时间的,规范监管让不良资产证券化成为灭火器而不是一根新的火柴,并逐步推进结构性改革,才是根本之道。

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    (编辑:钱春霞)

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